મશીનરી લોન હપ્તાવાર ડિસ્બર્સમેન્ટ: વેન્ડર માઇલસ્ટોન સાથે મેળ

તબક્કાવાર છૂટી થતી ઇક્વિપમેન્ટ લોનમાં બેંક વેન્ડરને એવા ભાગોમાં ચુકવણી કરે છે જે પરચેઝ ઓર્ડરના માઇલસ્ટોન (એડવાન્સ, ડિસ્પેચ, ઇન્સ્ટોલેશન અને કમિશનિંગ) સાથે મેળ ખાય, અને તમે વ્યાજ ફક્ત એટલી રકમ પર ભરો છો જે ખરેખર છૂટી થઈ છે. ક્રમ બરાબર રાખવો જરૂરી છે: વેન્ડર એડવાન્સ માગે છે, બેંક દરેક રિલીઝ પહેલાં પુરાવો માગે છે, અને બંને વચ્ચેનો દરેક અઠવાડિયાનો વિલંબ કાં તો મશીન રોકે છે કાં વ્યાજ વધારે છે. આ ગાઇડ ₹50 લાખના એક ઉદાહરણ (માત્ર સમજાવવા માટે)થી બતાવે છે કે વેન્ડરની ચુકવણી શરતોને બેંકના ડિસ્બર્સમેન્ટ શેડ્યૂલ સાથે કેવી રીતે મેળવવી.

સ્ટેજ્ડ ડિસ્બર્સમેન્ટ કેવી રીતે કામ કરે છે

મશીનરીના સામાન્ય પરચેઝ ઓર્ડરમાં માઇલસ્ટોન ચુકવણી નક્કી હોય છે. સામાન્ય ટર્મ લોન સેંક્શનમાં ઉધાર લેનારનો ફાળો (માર્જિન), બેંકનો ભાગ અને દરેક રિલીઝ માટે જરૂરી દસ્તાવેજ નક્કી હોય છે. તમારું કામ છે બેમાંથી કોઈ પર સહી કરતા પહેલાં બંને શેડ્યૂલ મેળવવા.

આ ટકાવારી બજારની સામાન્ય પ્રથા છે, નિયમ નહીં. તમારા વેન્ડરની શરતો અને સેંક્શન લેટર જ લાગુ પડે છે.

તમારું રક્ષણ કરતા નિયમો

• વ્યાજ ફક્ત વાસ્તવિક ડિસ્બર્સમેન્ટથી. RBIનો એપ્રિલ 2024નો સર્ક્યુલર, ફેર પ્રેક્ટિસિસ કોડ ફોર લેન્ડર્સ – ચાર્જિંગ ઓફ ઇન્ટરેસ્ટ, બેંક અને NBFCને કહે છે કે વ્યાજ એ તારીખથી લો જ્યારે પૈસા ખરેખર છૂટા થયા, સેંક્શન કે એગ્રીમેન્ટની તારીખથી નહીં, અને ફક્ત એટલી મુદતનું વ્યાજ લો જેટલી લોન બાકી રહી.
• કી ફેક્ટ સ્ટેટમેન્ટ. RBI હેઠળ લેન્ડરે MSME ટર્મ લોન માટે સહી પહેલાં કી ફેક્ટ સ્ટેટમેન્ટ આપવું પડે, જેમાં વાર્ષિક ટકાવારી દર અને બધા ચાર્જ હોય.
• વિલંબ કે અધૂરા દસ્તાવેજો પર પીનલ ચાર્જ RBIના પીનલ ચાર્જ નિયમો હેઠળ અલગ ચાર્જ તરીકે લાગવા જોઈએ, વધારાના વ્યાજ તરીકે નહીં.

ઉદાહરણ: ₹50 લાખનું મશીન

માત્ર સમજાવવા માટે. લુધિયાણાનું એક ઓટો-પાર્ટ્સ યુનિટ ઇન્સ્ટોલેશન સહિત ₹50 લાખનું CNC મશીન ઓર્ડર કરે છે (GST બાજુએ રાખો; બેંકને પૂછો કે GST ફાઇનાન્સ થશે કે પોતાના પૈસાથી ભરવો પડશે). બેંક 75%, એટલે ₹37.5 લાખ, 10% વાર્ષિક દરે મોરેટોરિયમ પછી 5 વર્ષ માટે સેંક્શન કરે છે; માલિક ₹12.5 લાખ માર્જિન લાવે છે. વેન્ડરની શરતો: 20% એડવાન્સ, 60% ડિસ્પેચ પર, 10% ઇન્સ્ટોલેશન પર, 10% કમિશનિંગ પર.

પ્રી-EMI વ્યાજ. મહિના 5માં EMI શરૂ થાય એ પહેલાં દરેક બેલેન્સ પર એક મહિનાનું વ્યાજ:

• મહિનો 3, ₹27.5 લાખ પર: ₹27,50,000 × 10% ÷ 12 = ₹22,917
• મહિનો 4, ₹32.5 લાખ પર: ₹27,083
• કુલ: આશરે ₹50,000

જો આખા ₹37.5 લાખ મહિના 1માં લઈને રાખી મૂક્યા હોત, તો મહિના 2થી 4નું વ્યાજ 3 × ₹31,250 = ₹93,750 થાત. અહીં તબક્કાવાર લેવાથી આશરે ₹43,750 બચે છે.

EMI. આખી છૂટી થયા પછી ₹37.5 લાખ પર 10% દરે 60 મહિનાનો EMI આશરે ₹79,676 છે. તમારા આંકડા EMI કેલ્ક્યુલેટરમાં તપાસો.

વિલંબનું જોખમ. જો કમિશનિંગ ત્રણ મહિના ખસે અને EMI કમિશનિંગ સાથે જોડાયેલો હોય, તો યુનિટ ₹32.5 લાખ પર આશરે ત્રણ મહિનાનું વધુ વ્યાજ, લગભગ ₹81,000, ભરે છે, અને મશીનમાંથી કોઈ ઉત્પાદન થતું નથી. એટલે જ તમારા પરચેઝ ઓર્ડરમાં એવી ડિલિવરી તારીખો અને પેનલ્ટી હોવી જોઈએ જે લોન શેડ્યૂલ સાથે મેળ ખાય.

સહી પહેલાં કાગળ મેળવો

1. પરચેઝ ઓર્ડરનો ડ્રાફ્ટ બેંકને મોકલો, જારી કરતા પહેલાં. પૂછો કે એના માઇલસ્ટોન ડિસ્બર્સમેન્ટ શરતોમાં બેસે છે કે નહીં.
2. નક્કી કરો કે એડવાન્સ કોણ આપશે. જો બેંક બેંક ગેરંટી વગર એડવાન્સ ફાઇનાન્સ ન કરે, તો કાં વેન્ડર પાસે ગેરંટી લો કાં માર્જિનમાંથી આપવાની યોજના કરો.
3. સેંક્શનની માન્યતા તપાસો. પહેલું ડિસ્બર્સમેન્ટ નક્કી સમયમાં ન લેવાય તો સેંક્શન ઘણી વાર રદ થાય છે; વેન્ડરનો લાંબો લીડ ટાઇમ આની સાથે ટકરાઈ શકે.
4. વેન્ડરને સીધી ચુકવણી પર ભાર મૂકો, ઇન્વૉઇસ તમારા ધંધાના નામે હોય; બેંક સામાન્ય રીતે આ જ માગે છે અને આથી એસેટનો સ્વચ્છ રેકોર્ડ બને છે.
5. ડિસ્પેચથી વીમો લો, બેંકનું હિત નોંધીને, કારણ કે ઘણી બેંક એના વગર ડિસ્પેચ ચુકવણી છૂટી કરતી નથી.
6. હાઇપોથિકેશન બનાવો અને બેંકને જરૂરી CERSAI ફાઇલિંગ કરાવો, અને તપાસો કે મશીનનો સીરિયલ નંબર ઇન્વૉઇસ સાથે મેળ ખાય છે.

જો લોન CGTMSEથી કવર હોય, તો વાર્ષિક ગેરંટી ફી પહેલા વર્ષે ગેરંટીવાળી રકમ પર અને પછી બાકી રકમ પર, CGTMSEના જાહેર સ્લેબ દરે લાગે છે (ઉદાહરણ તરીકે ₹10 લાખથી ₹50 લાખ પર 0.55% વાર્ષિક, 1 એપ્રિલ 2025થી ગેરંટી માટે). જુઓ અમારી CGTMSE કોલેટરલ-ફ્રી લોન ગાઇડ.

દરેક ડિસ્બર્સમેન્ટ માટે દસ્તાવેજ

• સેંક્શન લેટર, લોન એગ્રીમેન્ટ અને કી ફેક્ટ સ્ટેટમેન્ટ
• પરચેઝ ઓર્ડર અને વેન્ડર ક્વોટેશન
• માર્જિન મની ચૂકવ્યાનો પુરાવો (બેંક એન્ટ્રી, વેન્ડરની રસીદ)
• એડવાન્સ માટે પ્રોફોર્મા ઇન્વૉઇસ; ડિસ્પેચ માટે ટેક્સ ઇન્વૉઇસ, ઇ-વે બિલ અને લૉરી રસીદ
• ટ્રાન્ઝિટ અને એસેટ વીમા પોલિસી
• ઇન્સ્ટોલેશન અને કમિશનિંગ રિપોર્ટ, લાગેલા મશીનના ફોટા
• જરૂર હોય તો વેન્ડરની એડવાન્સ બેંક ગેરંટી
• દરેક તબક્કા માટે ડિસ્બર્સમેન્ટ વિનંતી પત્ર

બેંકને શું પૂછવું

1. તમે કયા માઇલસ્ટોન ફાઇનાન્સ કરશો, અને મારા માર્જિનની સરખામણીએ કયા ક્રમમાં?
2. શું તમે એડવાન્સ ફાઇનાન્સ કરશો, અને શું એના માટે વેન્ડરની બેંક ગેરંટી જોઈએ?
3. EMI ક્યારે શરૂ થશે: નક્કી તારીખે, કમિશનિંગ પછી, કે નક્કી મોરેટોરિયમ પછી?
4. પ્રી-EMI વ્યાજ કેવી રીતે લાગશે અને ડેબિટ થશે?
5. સેંક્શન કેટલો સમય માન્ય છે, અને વેન્ડરના વિલંબ પર શું લંબાવી શકાય?
6. શું ન ઉપાડેલી રકમ પર કમિટમેન્ટ ચાર્જ છે?

સામાન્ય ભૂલો

• બેંક પાસે માઇલસ્ટોન મંજૂર કરાવ્યા વગર પરચેઝ ઓર્ડર પર સહી કરવી
• કેશ ક્રેડિટ ખાતામાંથી એડવાન્સ આપવો, જેથી વર્કિંગ કેપિટલ ખાલી થાય
• કમિશનિંગ સાબિત થાય એ પહેલાં છેલ્લી ચુકવણી છૂટી કરવી
• EMI શરૂ થવાની તારીખ પસંદ કરતી વખતે વેન્ડરનો લીડ ટાઇમ ભૂલી જવો
• આયાતી મશીનરીની સમયરેખા ન તપાસવી, જ્યાં લેટર ઓફ ક્રેડિટ અને કસ્ટમ્સનાં પગલાં ઉમેરાય છે

ખરીદવું કે નહીં, એ નક્કી કરો છો? અમારી બિઝનેસ સાધનો ખરીદવા કે લીઝ પર લેવા ગાઇડમાં ખર્ચની તુલના કરો, અને વર્કિંગ કેપિટલ લોન વિરુદ્ધ ટર્મ લોનમાં જુઓ કે મશીનરી ટર્મ લોનથી કેમ લેવી.

જો કંઈ ખોટું થાય

જો બેંક વાસ્તવિક ડિસ્બર્સમેન્ટ પહેલાંથી વ્યાજ લે, પૂરા દસ્તાવેજો છતાં રિલીઝમાં વિલંબ કરે, કે સેંક્શન લેટર કે કી ફેક્ટ સ્ટેટમેન્ટ બહારના ચાર્જ લે, તો બ્રાન્ચ અને પછી ફરિયાદ નિવારણ અધિકારીને લખો. બેંક અને RBI દ્વારા રેગ્યુલેટેડ બીજા લેન્ડર્સના કેસમાં 30 દિવસમાં જવાબ ન મળે કે તમે સંતુષ્ટ ન હો, તો રિઝર્વ બેંક – ઇન્ટિગ્રેટેડ ઓમ્બડ્સમેન સ્કીમ, 2026 હેઠળ cms.rbi.org.in પર RBI ઓમ્બડ્સમેનને ફરિયાદ કરી શકો. ડિલિવરી કે ક્વોલિટી અંગે વેન્ડર સાથેના વિવાદ તમારી અને વેન્ડર વચ્ચેનો કરાર મામલો છે, એટલે બેંકને જાણ કરતા રહો પણ એને પરચેઝ ઓર્ડર હેઠળ ઉકેલો.

મુખ્ય મુદ્દા

• કોઈ પર સહી કરતા પહેલાં પરચેઝ ઓર્ડરના માઇલસ્ટોનને બેંકની ડિસ્બર્સમેન્ટ શરતો સાથે મેળવો.
• એડવાન્સ સામાન્ય રીતે તમારા માર્જિનમાંથી જાય છે; બેંક પોતાનો ભાગ ઇન્વૉઇસ અને દરેક માઇલસ્ટોનના પુરાવા પર આપે છે.
• વ્યાજ ફક્ત વાસ્તવિક ડિસ્બર્સમેન્ટથી લાગે છે, એટલે તબક્કાવાર લેવાથી પ્રી-EMI વ્યાજ ઘટે છે.
• વેન્ડરનો વિલંબ પ્રી-EMI વ્યાજ વધારે છે અને સેંક્શન માન્યતા સાથે ટકરાઈ શકે.
• દરેક રિલીઝ માટે ઇન્વૉઇસ, વીમો, ઇન્સ્ટોલેશન અને કમિશનિંગ રેકોર્ડ તૈયાર રાખો.

સંબંધિત માર્ગદર્શિકા: હપ્તામાં મશીનની ચુકવણી: કયા પુરાવા સાચવીને રાખવા.