मशीनरी लोन किस्तों में जारी: वेंडर माइलस्टोन से मिलान

किस्तों में जारी होने वाले इक्विपमेंट लोन में बैंक वेंडर को उन हिस्सों में भुगतान करता है जो परचेज ऑर्डर के माइलस्टोन (एडवांस, डिस्पैच, इंस्टॉलेशन और कमीशनिंग) से मेल खाते हैं, और आप ब्याज सिर्फ उतनी रकम पर देते हैं जो सच में जारी हुई है। क्रम सही रखना जरूरी है: वेंडर एडवांस चाहता है, बैंक हर रिलीज से पहले सबूत चाहता है, और दोनों के बीच हर हफ्ते की देरी या तो मशीन रोकती है या ब्याज बढ़ाती है। यह गाइड ₹50 लाख के एक उदाहरण (सिर्फ समझाने के लिए) से दिखाती है कि वेंडर की भुगतान शर्तों को बैंक के डिस्बर्समेंट शेड्यूल से कैसे मिलाएं।

स्टेज्ड डिस्बर्समेंट कैसे काम करता है

मशीनरी के आम परचेज ऑर्डर में माइलस्टोन भुगतान तय होते हैं। आम टर्म लोन सैंक्शन में उधारकर्ता का योगदान (मार्जिन), बैंक का हिस्सा और हर रिलीज के लिए जरूरी दस्तावेज तय होते हैं। आपका काम है दोनों में से किसी पर साइन करने से पहले दोनों शेड्यूल मिलाना।

ये प्रतिशत बाजार का आम चलन हैं, नियम नहीं। आपके वेंडर की शर्तें और सैंक्शन लेटर ही लागू होते हैं।

आपकी सुरक्षा करने वाले नियम

• ब्याज सिर्फ वास्तविक डिस्बर्समेंट से। आरबीआई का अप्रैल 2024 का सर्कुलर, फेयर प्रैक्टिसेज कोड फॉर लेंडर्स – चार्जिंग ऑफ इंटरेस्ट, बैंकों और NBFC से कहता है कि ब्याज उस तारीख से लें जब पैसा सच में जारी हुआ, सैंक्शन या एग्रीमेंट की तारीख से नहीं, और सिर्फ उतनी अवधि का ब्याज लें जितना लोन बकाया रहा।
• की फैक्ट स्टेटमेंट। आरबीआई के तहत लेंडर को MSME टर्म लोन के लिए साइन से पहले की फैक्ट स्टेटमेंट देना होता है, जिसमें सालाना प्रतिशत दर और सभी चार्ज हों।
• देरी या अधूरे दस्तावेजों पर पीनल चार्ज आरबीआई के पीनल चार्ज नियमों के तहत अलग चार्ज के रूप में लगने चाहिए, अतिरिक्त ब्याज के रूप में नहीं।

उदाहरण: ₹50 लाख की मशीन

सिर्फ समझाने के लिए। लुधियाना की एक ऑटो-पार्ट्स यूनिट इंस्टॉलेशन सहित ₹50 लाख की CNC मशीन ऑर्डर करती है (GST अलग रखें; बैंक से पूछें कि GST फाइनेंस होगा या अपने पैसे से देना होगा)। बैंक 75%, यानी ₹37.5 लाख, 10% सालाना पर मोरेटोरियम के बाद 5 साल के लिए सैंक्शन करता है; मालिक ₹12.5 लाख मार्जिन लाता है। वेंडर की शर्तें: 20% एडवांस, 60% डिस्पैच पर, 10% इंस्टॉलेशन पर, 10% कमीशनिंग पर।

प्री-ईएमआई ब्याज। महीना 5 में ईएमआई शुरू होने से पहले हर बैलेंस पर एक महीने का ब्याज:

• महीना 3, ₹27.5 लाख पर: ₹27,50,000 × 10% ÷ 12 = ₹22,917
• महीना 4, ₹32.5 लाख पर: ₹27,083
• कुल: करीब ₹50,000

अगर पूरे ₹37.5 लाख महीना 1 में लेकर रख दिए जाते, तो महीने 2 से 4 का ब्याज 3 × ₹31,250 = ₹93,750 होता। यहां किस्तों में लेने से करीब ₹43,750 बचते हैं।

ईएमआई। पूरा जारी होने के बाद ₹37.5 लाख पर 10% की दर से 60 महीने की ईएमआई करीब ₹79,676 है। अपने आंकड़े ईएमआई कैलकुलेटर में जांचें।

देरी का जोखिम। अगर कमीशनिंग तीन महीने खिसक जाए और ईएमआई कमीशनिंग से जुड़ी हो, तो यूनिट ₹32.5 लाख पर करीब तीन महीने का और ब्याज, लगभग ₹81,000, देती है, और मशीन से कोई उत्पादन नहीं होता। इसीलिए आपके परचेज ऑर्डर में ऐसी डिलीवरी तारीखें और पेनल्टी होनी चाहिए जो लोन शेड्यूल से मेल खाएं।

साइन करने से पहले कागज मिलाएं

1. परचेज ऑर्डर का ड्राफ्ट बैंक को भेजें, जारी करने से पहले। पूछें कि उसके माइलस्टोन डिस्बर्समेंट शर्तों में फिट होते हैं या नहीं।
2. तय करें कि एडवांस कौन देगा। अगर बैंक बिना बैंक गारंटी के एडवांस फाइनेंस नहीं करता, तो या तो वेंडर से गारंटी लें या मार्जिन से देने की योजना बनाएं।
3. सैंक्शन की वैधता जांचें। पहला डिस्बर्समेंट तय समय में न लिया जाए तो सैंक्शन अक्सर खत्म हो जाता है; वेंडर का लंबा लीड टाइम इससे टकरा सकता है।
4. वेंडर को सीधे भुगतान पर जोर दें, इनवॉइस आपके कारोबार के नाम पर हो; बैंक आमतौर पर यही मांगते हैं और इससे एसेट का साफ रिकॉर्ड बनता है।
5. डिस्पैच से बीमा कराएं, बैंक का हित दर्ज करके, क्योंकि कई बैंक इसके बिना डिस्पैच भुगतान जारी नहीं करते।
6. हाइपोथिकेशन बनाएं और बैंक को जरूरी CERSAI फाइलिंग कराएं, और जांचें कि मशीन का सीरियल नंबर इनवॉइस से मेल खाता है।

अगर लोन CGTMSE से कवर है, तो सालाना गारंटी फीस पहले साल गारंटी वाली रकम पर और उसके बाद बकाया रकम पर, CGTMSE की प्रकाशित स्लैब दरों से लगती है (उदाहरण के लिए ₹10 लाख से ₹50 लाख पर 0.55% सालाना, 1 अप्रैल 2025 से गारंटी के लिए)। देखें हमारी CGTMSE बिना गारंटी वाला लोन गाइड।

हर डिस्बर्समेंट के लिए दस्तावेज

• सैंक्शन लेटर, लोन एग्रीमेंट और की फैक्ट स्टेटमेंट
• परचेज ऑर्डर और वेंडर कोटेशन
• मार्जिन मनी देने का सबूत (बैंक एंट्री, वेंडर की रसीद)
• एडवांस के लिए प्रोफॉर्मा इनवॉइस; डिस्पैच के लिए टैक्स इनवॉइस, ई-वे बिल और लॉरी रसीद
• ट्रांजिट और एसेट बीमा पॉलिसी
• इंस्टॉलेशन और कमीशनिंग रिपोर्ट, लगी मशीन की फोटो
• जरूरत हो तो वेंडर की एडवांस बैंक गारंटी
• हर स्टेज के लिए डिस्बर्समेंट अनुरोध पत्र

बैंक से क्या पूछें

1. आप किन माइलस्टोन को फाइनेंस करेंगे, और मेरे मार्जिन के मुकाबले किस क्रम में?
2. क्या आप एडवांस फाइनेंस करेंगे, और क्या उसके लिए वेंडर की बैंक गारंटी चाहिए?
3. ईएमआई कब शुरू होगी: तय तारीख, कमीशनिंग के बाद, या तय मोरेटोरियम के बाद?
4. प्री-ईएमआई ब्याज कैसे लगेगा और डेबिट होगा?
5. सैंक्शन कितने समय वैध है, और वेंडर की देरी पर क्या बढ़ सकता है?
6. क्या बिना निकाली रकम पर कमिटमेंट चार्ज है?

आम गलतियां

• बैंक से माइलस्टोन मंजूर कराए बिना परचेज ऑर्डर साइन करना
• कैश क्रेडिट खाते से एडवांस देना, जिससे वर्किंग कैपिटल खत्म होती है
• कमीशनिंग साबित होने से पहले आखिरी भुगतान जारी करना
• ईएमआई शुरू होने की तारीख चुनते समय वेंडर का लीड टाइम भूल जाना
• आयातित मशीनरी की समय सीमा न जांचना, जहां लेटर ऑफ क्रेडिट और कस्टम्स के कदम जुड़ते हैं

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अगर कुछ गलत हो

अगर बैंक वास्तविक डिस्बर्समेंट से पहले से ब्याज ले, पूरे दस्तावेजों के बावजूद रिलीज में देरी करे, या सैंक्शन लेटर या की फैक्ट स्टेटमेंट से बाहर के चार्ज ले, तो ब्रांच और फिर शिकायत निवारण अधिकारी को लिखें। बैंक और आरबीआई द्वारा रेगुलेटेड दूसरे लेंडर्स के मामले में 30 दिन में जवाब न मिले या आप संतुष्ट न हों, तो रिज़र्व बैंक – एकीकृत लोकपाल योजना, 2026 के तहत cms.rbi.org.in पर आरबीआई लोकपाल को शिकायत कर सकते हैं। डिलीवरी या क्वालिटी पर वेंडर से विवाद आपके और वेंडर के बीच का अनुबंध मामला है, इसलिए बैंक को जानकारी देते रहें लेकिन उसे परचेज ऑर्डर के तहत सुलझाएं।

मुख्य बातें

• किसी पर साइन करने से पहले परचेज ऑर्डर के माइलस्टोन को बैंक की डिस्बर्समेंट शर्तों से मिलाएं।
• एडवांस आमतौर पर आपके मार्जिन से जाता है; बैंक अपना हिस्सा इनवॉइस और हर माइलस्टोन के सबूत पर देता है।
• ब्याज सिर्फ वास्तविक डिस्बर्समेंट से लगता है, इसलिए किस्तों में लेने से प्री-ईएमआई ब्याज घटता है।
• वेंडर की देरी प्री-ईएमआई ब्याज बढ़ाती है और सैंक्शन वैधता से टकरा सकती है।
• हर रिलीज के लिए इनवॉइस, बीमा, इंस्टॉलेशन और कमीशनिंग रिकॉर्ड तैयार रखें।

संबंधित गाइड: किस्तों में मशीन का भुगतान: कौन से सबूत संभालकर रखें।