पुरानी मशीनरी पर बिजनेस लोन: वैल्यूएशन और दस्तावेज

हां, आप बिजनेस लोन से पुरानी मशीनरी खरीद सकते हैं, लेकिन बैंक इसे तभी फाइनेंस करेगा जब भरोसेमंद वैल्यूएशन हो, मालिकाना हक साफ हो और मशीन की बची उम्र लोन की अवधि से ज्यादा हो। विक्रेता की कीमत से कम लोन, छोटी अवधि और नई मशीन से ज्यादा कागजी काम की उम्मीद रखें। कोई भी एडवांस देने से पहले ये बातें तय कर लें।

यह गाइड बताती है कि लेंडर सेकंड हैंड मशीन की कीमत कैसे आंकते हैं, कौन से दस्तावेज मांगते हैं, कौन सी जांच आपको पहले से गिरवी मशीन खरीदने से बचाती है, और एक उदाहरण। लेंडर्स की पॉलिसी अलग-अलग होती है, इसलिए यहां के आंकड़े सिर्फ उदाहरण हैं; अपने बैंक से पक्का कर लें।

बैंक पुरानी मशीनरी को कैसे देखते हैं

नई मशीन की कीमत साफ होती है (निर्माता का कोटेशन), वारंटी होती है और लंबी उम्र बाकी होती है। पुरानी मशीन में डिफॉल्ट रूप से इनमें से कुछ नहीं होता। इसलिए लेंडर आमतौर पर तीन सवाल पूछते हैं:

1. असल में इसकी कीमत क्या है? इसका जवाब वैल्यूएशन रिपोर्ट देती है, विक्रेता की मांगी कीमत नहीं।
2. यह कितने समय चलेगी? लोन की अवधि आमतौर पर वैल्यूअर द्वारा प्रमाणित बची उपयोगी उम्र के भीतर रखी जाती है।
3. क्या मालिकाना हक साफ है? विक्रेता पूरी तरह मालिक हो, उस पर कोई लोन या चार्ज बाकी न हो।

उदाहरण: छह साल पुरानी प्रेस मशीन

आंकड़े केवल उदाहरण के लिए हैं। एक यूनिट को हाइड्रोलिक प्रेस चाहिए। नई की कीमत ₹40 लाख है। छह साल पुरानी ₹18 लाख में मिल रही है।

• बैंक का वैल्यूअर जांच कर उसकी कीमत ₹15 लाख आंकता है, और बची उपयोगी उम्र लगभग 7 साल।
• मान लें बैंक कीमत और वैल्यू में से कम का 75% फाइनेंस करता है: 75% × ₹15 लाख = ₹11.25 लाख लोन।
• खरीदार का अपना हिस्सा = ₹18 लाख − ₹11.25 लाख = ₹6.75 लाख (₹18 लाख का 25% यानी ₹4.5 लाख नहीं)।
• अवधि बची उम्र के भीतर 4 साल, उदाहरण के तौर पर 11.5% ब्याज: ईएमआई = ₹29,350, कुल ब्याज लगभग ₹2,83,806।

मांगी कीमत और वैल्यूएशन के बीच का अंतर सबसे आम झटका है। अगर आपने विक्रेता से ₹18 लाख का वादा कर दिया है, तो अतिरिक्त ₹2.25 लाख आपको खुद जुटाने होंगे। या तो कीमत वैल्यूएशन के करीब लाएं या साइन करने से पहले मार्जिन का इंतजाम करें। दूसरी अवधियां ईएमआई कैलकुलेटर में आजमाएं।

दस्तावेजों की चेकलिस्ट

विक्रेता से:

• मशीन का मूल खरीद इनवॉयस (उम्र और मालिकाना दिखाने के लिए)
• मौजूदा बिक्री का टैक्स इनवॉयस आपके बिजनेस के नाम, जहां लागू हो जीएसटी के साथ
• अगर मशीन फाइनेंस हुई थी तो विक्रेता के लेंडर का नो-ड्यूज सर्टिफिकेट और चार्ज रिलीज पत्र
• विक्रेता कंपनी या फर्म हो तो बोर्ड रेजोल्यूशन या अथॉरिटी लेटर
• रखरखाव और सर्विस रिकॉर्ड, अगर उपलब्ध हों

मशीन के बारे में:

• बैंक के पैनल वैल्यूअर या चार्टर्ड इंजीनियर की वैल्यूएशन रिपोर्ट, जिसमें हालत, उम्र, बची उम्र और उचित कीमत हो
• मेक, मॉडल और सीरियल नंबर प्लेट दिखाती फोटो
• इंस्टॉलेशन और बिजली की जरूरतें, और रिफर्बिशमेंट का कोई बिल

आपकी तरफ से:

• बिजनेस और मालिकों का केवाईसी, उद्यम सर्टिफिकेट, जीएसटी रजिस्ट्रेशन
• बैंक स्टेटमेंट और आईटीआर या वित्तीय विवरण (लेंडर आमतौर पर 2-3 साल के मांगते हैं)
• कोटेशन या बिक्री का एग्रीमेंट, और मशीन आपके उत्पादन में कैसे फिट होती है इस पर नोट
• मार्जिन मनी का सबूत

मालिकाना और चार्ज की जांच

किसी दूसरे लेंडर के पास गिरवी या हाइपोथिकेटेड मशीन पर वह लेंडर आपके खरीदने के बाद भी दावा कर सकता है। भुगतान से पहले:

• अपने बैंक से विक्रेता के नाम पर CERSAI रजिस्ट्री (सिक्योरिटी इंटरेस्ट की केंद्रीय रजिस्ट्री) में सर्च करवाएं, और पक्का करें कि उस एसेट पर कोई चार्ज दर्ज नहीं है।
• विक्रेता कंपनी हो तो चार्ज रजिस्ट्रार ऑफ कंपनीज में उसकी फाइलिंग में भी दिख सकता है; आपका बैंक या सीए जांच सकता है।
• आखिरी भुगतान से पहले विक्रेता के लेंडर का रिलीज पत्र जरूर लें।
• भुगतान बैंक के जरिए करें, बेहतर हो कि सीधे इनवॉयस पर लिखे विक्रेता के खाते में, ताकि ट्रेल दस्तावेजों से मेल खाए।

योजना और सब्सिडी के सवाल

कई सरकारी योजनाएं और सब्सिडी कार्यक्रम नई प्लांट और मशीनरी के लिए बने होते हैं, और कुछ लेंडर्स के अपने प्रोडक्ट रिफर्बिश्ड या सेकंड हैंड एसेट को बाहर रखते हैं। अगर आप कैपिटल या ब्याज सब्सिडी की उम्मीद कर रहे हैं, तो योजना की गाइडलाइंस पढ़ें या लागू करने वाली एजेंसी से लिखित में पूछें कि पुरानी मशीन पात्र है या नहीं। सब्सिडी कैसे बनती है, इसके लिए एमएसएमई कैपिटल सब्सिडी बनाम ब्याज सब्सिडी देखें। अगर लोन किसी गारंटी के तहत बिना कोलैटरल है, तो पूछें कि गारंटी इस एसेट को कवर करती है या नहीं; CGTMSE बिना गारंटी लोन देखें।

फैसला करने से पहले बैंक से पूछें

• क्या आप सेकंड हैंड मशीनरी फाइनेंस करते हैं, और कितनी पुरानी तक?
• वैल्यू का कितना प्रतिशत लोन देंगे, और किन आंकड़ों में से कम पर?
• वैल्यूएशन कौन करेगा, फीस कौन देगा और कितना समय लगेगा?
• अधिकतम अवधि कितनी मिलेगी?
• क्या मशीन आपके पास हाइपोथिकेट होगी, और क्या आप चार्ज रजिस्टर करेंगे?
• क्या खरीद की तारीख से बीमा चाहिए?

आम गलतियां

• वैल्यूएशन से पहले बड़ा एडवांस देना। अगर वैल्यूअर कम कीमत आंके, तो आप एडवांस गंवाने और ज्यादा मार्जिन जुटाने के बीच फंस जाते हैं।
• नकद या अनौपचारिक बिक्री मान लेना। सही इनवॉयस और भुगतान ट्रेल के बिना बैंक फाइनेंस नहीं कर सकता और आपकी किताबों में एसेट नहीं दिखेगा।
• बची उम्र को नजरअंदाज करना। 5 साल के लोन पर 15 साल पुरानी मशीन मंजूर होना मुश्किल है, और हो भी जाए तो मरम्मत का खर्च ईएमआई के पैसे खा सकता है।
• चार्ज की जांच छोड़ देना। अगर पिछला लेंडर मशीन जब्त कर ले, तो सबसे सस्ती मशीन सबसे महंगी पड़ सकती है।
• सिर्फ कीमत की तुलना करना। ढुलाई, रिफर्बिशमेंट और बंद रहने का समय भी जोड़ें। कुछ कामों के लिए लीज बेहतर हो सकती है; बिजनेस उपकरण खरीदें या लीज पर लें देखें।

अगर कुछ गलत हो जाए

अगर बैंक बिना वजह फैसले में देरी करे, बिना बताए चार्ज लगाए या जवाब न दे, तो ब्रांच और फिर बैंक के ग्रीवेंस रिड्रेसल ऑफिसर को लिखें। 30 दिन में संतोषजनक जवाब न मिले तो cms.rbi.org.in पर आरबीआई इंटीग्रेटेड ओम्बड्समैन के पास शिकायत करें (आरबीआई द्वारा रेगुलेटेड बैंक और एनबीएफसी के लिए)। मशीन की हालत या मालिकाना हक पर विक्रेता से विवाद आपके कॉन्ट्रैक्ट, उपभोक्ता या सिविल उपायों का मामला है, ओम्बड्समैन का नहीं। इसलिए भुगतान से पहले मशीन की हालत, उम्र और मालिकाना हक बिक्री एग्रीमेंट में लिखवा लेना एक और जरूरी कदम है।

मुख्य बातें

• बैंक पुरानी मशीनरी पर बिक्री कीमत और वैल्यूएशन में से कम पर लोन देते हैं, इसलिए नई मशीन से ज्यादा मार्जिन लाने की उम्मीद रखें।
• अवधि आमतौर पर मशीन की प्रमाणित बची उम्र के भीतर रखी जाती है।
• विक्रेता का मूल इनवॉयस, सही टैक्स इनवॉयस और चार्ज रिलीज पत्र लें; अपने बैंक से CERSAI सर्च करवाएं।
• कई सब्सिडी योजनाएं सिर्फ नई मशीन कवर करती हैं; भरोसा करने से पहले पक्का करें।
• वैल्यूएशन और बैंक की सैद्धांतिक मंजूरी हाथ में आने तक बड़ा एडवांस न दें।