पोस्ट ऑफिस मंथली इनकम स्कीम: 7.4% ब्याज, पूरी जानकारी

पोस्ट ऑफिस मंथली इनकम स्कीम (POMIS) अक्टूबर–दिसंबर 2026 में खोले गए खातों पर 7.4% सालाना देती है, जो पांच साल तक हर महीने खाते में आता है। सिंगल खाताधारक ₹9 लाख तक (मौजूदा दर पर ₹5,550 महीना) और जॉइंट खाते में ₹15 लाख तक (₹9,250 महीना) निवेश कर सकते हैं। यह उन सभी के लिए सही है जो तय, सरकार की गारंटी वाली मासिक आय चाहते हैं, हालांकि ब्याज पूरी तरह टैक्सेबल है और पहले साल में पैसा छुआ नहीं जा सकता।

पोस्ट ऑफिस एमआईएस कैसे काम करती है

POMIS डाक विभाग की ओर से चलाई जाने वाली छोटी बचत योजना है, जिस पर भारत सरकार की गारंटी है। अक्टूबर 2026 तक:

• जमा: हर खाते में एक बार में एकमुश्त रकम। न्यूनतम ₹1,000, ₹1,000 के गुणकों में।
• अधिकतम: आपके सभी POMIS खातों को मिलाकर सिंगल खाते में ₹9 लाख और जॉइंट खाते में ₹15 लाख। जॉइंट खाते में व्यक्तिगत सीमा के लिए हर धारक का बराबर हिस्सा माना जाता है।
• अवधि: खाता खुलने की तारीख से 5 साल।
• दर: खाता खुलने की तारीख की दर पूरी अवधि के लिए तय रहती है।
• भुगतान: खाता खुलने की तारीख से हर महीने के आखिर में ब्याज आपके पोस्ट ऑफिस सेविंग्स खाते में आता है, या ECS से बैंक खाते में ट्रांसफर होता है।
• कौन खोल सकता है: भारत में रहने वाले व्यक्ति, तीन वयस्क तक मिलकर, नाबालिग या मानसिक रूप से अस्वस्थ व्यक्ति की ओर से अभिभावक, और 10 साल या उससे ज्यादा उम्र का नाबालिग अपने नाम से।

जो ब्याज निकाला नहीं जाता, उस पर POMIS के अंदर कोई अतिरिक्त ब्याज नहीं मिलता। अगर आपको मासिक पैसे की जरूरत नहीं है, तो उसे किसी काम की जगह लगाएं, जैसे पोस्ट ऑफिस रिकरिंग डिपॉजिट में।

पोस्ट ऑफिस एमआईएस एक नजर में

उदाहरण: हर महीने कितनी आय

मासिक भुगतान का हिसाब सीधा है: जमा × सालाना दर ÷ 12।

पांच साल में ₹9 लाख का खाता ₹5,550 × 60 = ₹3,33,000 ब्याज देता है, और मैच्योरिटी पर आपको ₹9 लाख वापस मिल जाते हैं।

इससे आगे। एक दंपती ₹15 लाख का एक जॉइंट खाता रख सकता है, या दोनों ₹9 लाख का एक-एक सिंगल खाता रख सकते हैं। दो सिंगल खातों में कुल ₹18 लाख तक जमा हो सकते हैं, जिससे ₹11,100 महीना मिलता है। ध्यान रखें कि हर व्यक्ति का उसके सभी POMIS खातों में हिस्सा ₹9 लाख की व्यक्तिगत सीमा के अंदर रहे।

अगर जल्दी बंद करें तो? मान लीजिए आपने ₹9 लाख लगाए और 20 महीने बाद पैसे की जरूरत पड़ी। आपको जमा में से 2% घटाकर मिलेगा: ₹9,00,000 − ₹18,000 = ₹8,82,000, और 20 महीने का ब्याज (₹1,11,000) आपको पहले ही मिल चुका होगा। अगर आप 40 महीने बाद बंद करते हैं, तो कटौती घटकर 1%, यानी ₹9,000 रह जाती है।

सभी आंकड़े मौजूदा दर मानकर हैं और उदाहरण के लिए हैं। एफडी कैलकुलेटर से देख सकते हैं कि मासिक भुगतान वाली बैंक एफडी इससे कैसे तुलना करती है।

वित्त वर्ष 2026-27 में पोस्ट ऑफिस एमआईएस पर टैक्स

• किसी भी व्यवस्था में जमा पर कोई कटौती नहीं। POMIS धारा 123 (पुरानी धारा 80C) की लिस्ट में नहीं है।
• ब्याज पर टैक्स लगता है, आपके स्लैब रेट पर, "अन्य स्रोतों से आय" के रूप में, उसी साल जिसमें वह खाते में आता है।
• टीडीएस: पोस्ट ऑफिस आम तौर पर POMIS के ब्याज पर टीडीएस नहीं काटता, लेकिन इससे यह टैक्स-फ्री नहीं हो जाता। यह आपके एनुअल इंफॉर्मेशन स्टेटमेंट (AIS) में दिखता है, और आपको इसे अपने रिटर्न में दिखाना होगा।
• पुरानी व्यवस्था में सीनियर सिटीजन जमा के ब्याज पर ₹50,000 तक कटौती ले सकते हैं (पुरानी धारा 80TTB, जो अब इनकम-टैक्स एक्ट, 2025 की धारा 153 में है)।

30% स्लैब वाले टैक्सपेयर के लिए हिसाब: ₹66,600 के सालाना ब्याज में से ₹66,600 × 31.2% = ₹20,779 टैक्स में जाता है, और ₹45,821 बचता है, यानी टैक्स के बाद असल रिटर्न करीब 5.1%। जिसकी आय नई व्यवस्था की ₹12 लाख की रिबेट सीमा के अंदर रहती है, उसके लिए टैक्स शून्य हो सकता है। ब्याज की आय पर टैक्स कैसे लगता है, यह जानने के लिए देखें एफडी, म्यूचुअल फंड और शेयरों पर टैक्स।

पोस्ट ऑफिस एमआईएस बनाम SCSS बनाम बैंक एफडी

अगर आप सीनियर सिटीजन हैं, तो सीनियर सिटीजन सेविंग्स स्कीम आम तौर पर पहले आती है क्योंकि यह 8.2% देती है और ₹30 लाख तक की इजाजत देती है, जबकि POMIS एक काम की दूसरी परत है जो तिमाही के बजाय हर महीने भुगतान करती है। अगर आपकी उम्र 60 से कम है, तो POMIS उन गिने-चुने सरकारी गारंटी वाले प्रोडक्ट में से है जो हर महीने भुगतान करते हैं। बैंक एफडी ज्यादा लचीली है और उसमें कोई ऊपरी सीमा नहीं है, जो तब मायने रखता है जब आप अलग-अलग मैच्योरिटी वाली एफडी लैडर बनाना चाहते हैं।

क्या पोस्ट ऑफिस एमआईएस आपके लिए सही है?

POMIS इनके लिए अच्छी है:

• रिटायर लोग और वे जिनके पास (प्रॉपर्टी बिक्री, ग्रेच्युटी या विरासत से) एकमुश्त रकम है और जो हर महीने स्थिर कैश फ्लो चाहते हैं।
• माता-पिता जो बच्चे की स्कूल फीस या किसी आश्रित के खर्च के लिए हर महीने तय रकम चाहते हैं।
• कम टैक्स स्लैब वाले सतर्क निवेशक, जिनके लिए टैक्सेबल ब्याज का खर्च कम है।

यह कम सही है अगर:

• आप 30% स्लैब में हैं और आपको मासिक भुगतान की जरूरत नहीं है; टैक्स असल रिटर्न को करीब 5% तक घटा देता है।
• आपको एक साल के अंदर पैसे की जरूरत पड़ सकती है।
• आपको लंबे समय में महंगाई से सुरक्षा चाहिए। तय ₹5,550 महीने से हर साल कम सामान आता है; देखें बचत पर महंगाई का असर।

पोस्ट ऑफिस एमआईएस खाता कैसे खोलें

1. अगर पहले से नहीं है, तो पहले पोस्ट ऑफिस सेविंग्स खाता खोलें; मासिक ब्याज उसी में आता है।
2. पोस्ट ऑफिस में नॉमिनी के साथ POMIS खाता खोलने का फॉर्म भरें।
3. केवाईसी जमा करें: आधार, पैन और फोटो।
4. चेक से जमा करें (छोटी रकम के लिए कैश भी लिया जाता है)।
5. चाहें तो मासिक ब्याज को पोस्ट ऑफिस रिकरिंग डिपॉजिट में ले जाने के लिए स्टैंडिंग इंस्ट्रक्शन सेट करें।

मैच्योरिटी पर आप जमा रकम निकाल सकते हैं या उस समय की दर पर दोबारा निवेश कर सकते हैं; खाते की अवधि बढ़ाई नहीं जा सकती।

मुख्य बातें

• POMIS अक्टूबर–दिसंबर 2026 के लिए 7.4% सालाना देती है, जो पांच साल के लिए तय है और हर महीने मिलता है।
• अधिकतम जमा सिंगल ₹9 लाख या जॉइंट ₹15 लाख है; मौजूदा दर पर ₹9 लाख से ₹5,550 महीना मिलता है।
• पहले साल में कोई निकासी नहीं; उसके बाद 3 साल से पहले जमा का 2% और 3 से 5 साल के बीच 1% कटता है।
• ब्याज पूरी तरह टैक्सेबल है और जमा पर कोई कटौती नहीं मिलती; टीडीएस न कटे तब भी इसे रिटर्न में दिखाएं।
• सीनियर्स के लिए आम तौर पर पहले SCSS बेहतर है, और POMIS मासिक आय के अतिरिक्त सहारे के रूप में।
• तय भुगतान की कीमत महंगाई से घटती है, इसलिए लंबी अवधि के लिए POMIS के साथ बढ़त वाले निवेश भी रखें।