प्रधानमंत्री जन धन योजना 2026: ₹10,000 ओवरड्राफ्ट, बीमा
पीएम जन धन योजना: जीरो बैलेंस खाता, ₹10,000 ओवरड्राफ्ट के नियम, ₹2 लाख रुपे कार्ड दुर्घटना बीमा, दस्तावेज, खाता खोलने और शिकायत का तरीका।
इस लेख में
प्रधानमंत्री जन धन योजना (PMJDY) बिना बैंक खाते वाले किसी भी भारतीय को रुपे डेबिट कार्ड, ₹2 लाख दुर्घटना बीमा और ₹10,000 तक के ओवरड्राफ्ट की सुविधा के साथ मुफ्त जीरो बैलेंस सेविंग्स खाता देती है। अक्टूबर 2026 तक यह योजना चालू है और हर बैंक ब्रांच और बैंक मित्र (बिजनेस करेस्पॉन्डेंट) आउटलेट पर नए खाते खुल रहे हैं। वित्त मंत्रालय के मुताबिक 28 अगस्त 2026 को इसके 12 साल पूरे हुए और करीब 59 करोड़ खाते खुल चुके हैं।
नीचे बताया गया है कि असल में आपको क्या मिलता है, बड़े आंकड़ों के पीछे की शर्तें क्या हैं, और जन धन खाता कैसे खोलें, इस्तेमाल करें और उसकी शिकायत कैसे करें।
जन धन खाते में आपको क्या मिलता है
| सुविधा | मतलब (अक्टूबर 2026 तक) |
|---|---|
| खाते का प्रकार | बेसिक सेविंग्स बैंक डिपॉजिट (BSBD) खाता |
| न्यूनतम बैलेंस | कोई नहीं। जीरो बैलेंस पर कोई पेनल्टी नहीं |
| ब्याज | उस बैंक की सामान्य सेविंग्स खाता दर |
| डेबिट कार्ड | मुफ्त रुपे डेबिट कार्ड |
| दुर्घटना बीमा | रुपे कार्ड पर ₹2 लाख (28 अगस्त 2018 से पहले खुले खाते पर ₹1 लाख) |
| ओवरड्राफ्ट | पात्र खाताधारकों को ₹10,000 तक; ₹2,000 तक बिना सख्त शर्तों के |
| दूसरी योजनाएं | PMJJBY, PMSBY, अटल पेंशन योजना, मुद्रा लोन और डायरेक्ट बेनिफिट ट्रांसफर (DBT) के लिए पात्र |
आरबीआई के नियमों के तहत BSBD खाते के साथ कुछ बुनियादी मुफ्त सेवाएं भी मिलती हैं, जिनमें महीने में कम से कम चार मुफ्त निकासी (एटीएम और ब्रांच मिलाकर) शामिल हैं। कुछ बैंक इससे ज्यादा देते हैं; अपने बैंक की चार्ज सूची देखें।
जीवन बीमा: ₹30,000 का जीवन बीमा सिर्फ उन खातों को दिया गया था जो शुरुआती अवधि (15 अगस्त 2014 से 31 जनवरी 2015) में खुले और उस समय की शर्तें पूरी करते थे। नए खाताधारक इसकी उम्मीद न करें। आज जीवन बीमा के लिए उसी खाते से PMJJBY में नामांकन करें।
जन धन खाता कौन खोल सकता है
- बिना बैंक खाते वाला कोई भी भारतीय निवासी। कोई आय सीमा नहीं है।
- 10 साल या उससे ज्यादा उम्र का नाबालिग खाता खोल सकता है, आम तौर पर अभिभावक के साथ चलाया जाता है।
- आप इसे किसी भी बैंक ब्रांच या बैंक मित्र आउटलेट पर खोल सकते हैं। कुछ बैंक ऑनलाइन या अपने ऐप से प्रक्रिया शुरू करने देते हैं, लेकिन आधार ई-केवाईसी या ब्रांच जाकर ही यह पूरी होती है।
दस्तावेज
- अपने मोबाइल नंबर के साथ आधार (ई-केवाईसी से सबसे आसान रास्ता)।
- या कोई दूसरा आधिकारिक वैध दस्तावेज: वोटर आईडी, पासपोर्ट, ड्राइविंग लाइसेंस, राज्य अधिकारी के हस्ताक्षर वाला नरेगा जॉब कार्ड, या राष्ट्रीय जनसंख्या रजिस्टर का पत्र।
- एक पासपोर्ट साइज फोटो।
कोई दस्तावेज ही नहीं? आरबीआई के केवाईसी नियमों के तहत बैंक आपकी स्व-सत्यापित फोटो और हस्ताक्षर या अंगूठे के निशान पर छोटा खाता खोल सकता है। इसमें सीमाएं होती हैं: किसी भी समय बैलेंस ₹50,000 तक, साल में कुल जमा ₹1 लाख तक और महीने में निकासी ₹10,000 तक। यह 12 महीने के लिए मान्य होता है और अगर आप दिखाएं कि आपने आधिकारिक वैध दस्तावेज के लिए आवेदन किया है तो 12 महीने और बढ़ सकता है।
₹10,000 ओवरड्राफ्ट: असली नियम
ओवरड्राफ्ट (OD) योजना का सबसे ज्यादा सर्च किया जाने वाला और सबसे ज्यादा गलत समझा जाने वाला हिस्सा है। यह एक छोटा लोन है, अनुदान नहीं।
- सीमा: ₹10,000 तक। ₹2,000 तक बिना सख्त शर्तों के मिलता है; इससे ज्यादा रकम बैंक खाते के इस्तेमाल के आधार पर तय करता है।
- खाते का रिकॉर्ड: आम तौर पर लगभग छह महीने के संतोषजनक संचालन के बाद, यानी नियमित जमा, DBT क्रेडिट या लेन-देन।
- एक घर में एक: एक घर में सिर्फ एक खाते को OD मिलता है, प्राथमिकता घर की महिला को।
- उम्र: 18 से 65 साल।
- ब्याज: इस्तेमाल की गई रकम पर, इस्तेमाल के दिनों के लिए। दर बैंक तय करता है; योजना की मूल शर्तों में इसे बैंक की बेंचमार्क दर पर थोड़े से अतिरिक्त अंतर से जोड़ा गया था। अपनी ब्रांच से दर लिखित में पूछें।
- क्रेडिट रिकॉर्ड: दूसरे बैंक लोन की तरह ओवरड्राफ्ट की जानकारी क्रेडिट ब्यूरो को जा सकती है। समय पर चुकाने से क्रेडिट हिस्ट्री बन सकती है; न चुकाने से आपका स्कोर खराब होता है। आप सिबिल स्कोर मुफ्त में चेक कर सकते हैं।
उदाहरण: ओवरड्राफ्ट की लागत कितनी
मान लीजिए ब्याज दर 12% सालाना है (सिर्फ उदाहरण के लिए; आपके बैंक की दर अलग हो सकती है)।
| इस्तेमाल की गई रकम | दिन | ब्याज = रकम × 12% × दिन ÷ 365 |
|---|---|---|
| ₹2,000 | 30 | ₹2,000 × 0.12 × 30 ÷ 365 = ₹19.73 |
| ₹5,000 | 45 | ₹5,000 × 0.12 × 45 ÷ 365 = ₹73.97 |
| ₹10,000 | 60 | ₹10,000 × 0.12 × 60 ÷ 365 = ₹197.26 |
यह साहूकार या ज्यादातर इंस्टेंट लोन ऐप्स से कहीं सस्ता है, इसलिए छोटी इमरजेंसी में OD काम आता है। लेकिन अगर बैलेंस महीनों तक माइनस में रहे, तो ब्याज बढ़ता रहता है और बैंक सुविधा बंद कर सकता है।
जन धन खाता कैसे खोलें: स्टेप बाय स्टेप
- अपने पास की किसी भी बैंक ब्रांच या बैंक मित्र के पास जाएं। सरकारी बैंक, प्राइवेट बैंक, क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक और इंडिया पोस्ट पेमेंट्स बैंक सभी इसमें शामिल हैं।
- PMJDY खाता खोलने का फॉर्म मांगें (यह हिंदी, अंग्रेजी और क्षेत्रीय भाषाओं में मिलता है) या स्टाफ से आधार ई-केवाईसी से खाता खोलने को कहें।
- नॉमिनी की जानकारी भरें। आपके साथ कुछ होने पर बीमा क्लेम के लिए यह जरूरी है।
- आधार या दूसरा आधिकारिक वैध दस्तावेज और फोटो जमा करें।
- पासबुक और रुपे कार्ड लें। एटीएम या ब्रांच पर कार्ड एक्टिवेट करें और पिन सेट करें।
- खाते का इस्तेमाल करें। हर तीन महीने में कम से कम एक कार्ड लेन-देन करें (एटीएम निकासी, माइक्रो-एटीएम पर बैलेंस पूछताछ, या POS या ऑनलाइन पेमेंट) ताकि दुर्घटना बीमा मान्य रहे।
- ओवरड्राफ्ट मांगें ब्रांच पर, जब खाते का कुछ महीनों का रिकॉर्ड बन जाए।
जन धन खाता खोलना मुफ्त है। "रजिस्ट्रेशन फीस" मांगने वाला कोई भी व्यक्ति योजना का हिस्सा नहीं है।
रुपे कार्ड दुर्घटना बीमा: क्लेम कैसे होता है
₹2 लाख का दुर्घटना बीमा NPCI के रुपे बीमा कार्यक्रम के जरिए दिया जाता है, जिसमें हर साल के लिए एक बीमा कंपनी चुनी जाती है।
- कार्डधारक ने दुर्घटना से पहले के 90 दिनों में (दुर्घटना की तारीख समेत) किसी भी चैनल पर कम से कम एक सफल कार्ड लेन-देन (वित्तीय या गैर-वित्तीय) किया हो।
- नॉमिनी बैंक को सूचित करे और दुर्घटना के 90 दिनों के भीतर क्लेम की सूचना दी जाए। सहायक दस्तावेज सूचना के 60 दिनों के भीतर जमा करने होते हैं।
- आम दस्तावेज: क्लेम फॉर्म, मृत्यु प्रमाण पत्र, एफआईआर और पोस्टमॉर्टम रिपोर्ट (दुर्घटना में मृत्यु के लिए), कार्डधारक और नॉमिनी का आधार, 90 दिन के लेन-देन को दिखाने वाला बैंक स्टेटमेंट, और नॉमिनी के बैंक विवरण।
बैंक ब्रांच क्लेम को प्रोसेस करके आगे भेजती है; नॉमिनी को सीधे बीमा कंपनी से निपटना नहीं पड़ता।
जन धन खाता चालू रखें और केवाईसी अपडेट करें
2014-15 में खुले कई जन धन खातों के दस साल पूरे हो गए, और कम जोखिम वाले ग्राहकों के लिए आरबीआई का पीरियॉडिक री-केवाईसी इसी समय ड्यू होता है। सरकार ने 1 जुलाई से 30 सितंबर 2025 तक ग्राम पंचायत स्तर पर री-केवाईसी और नए नामांकन के लिए सैचुरेशन अभियान चलाया। 2025 के मध्य तक 56 करोड़ में से करीब 13 करोड़ खाते निष्क्रिय थे।
अगर दो साल तक ग्राहक की ओर से कोई लेन-देन न हो, तो खाता निष्क्रिय हो जाता है और केवाईसी अपडेट किए बिना आप पैसे नहीं निकाल सकते। पैसा डूबता नहीं: दस साल बाद यह आरबीआई के डिपॉजिटर एजुकेशन एंड अवेयरनेस फंड में चला जाए, तब भी आप इसे वापस क्लेम कर सकते हैं। देखें निष्क्रिय बैंक खाता फिर से कैसे चालू करें और बैंक केवाईसी अपडेट।
लोग जन धन के फायदे क्यों गंवा देते हैं
- 90 दिनों में कोई कार्ड लेन-देन नहीं, इसलिए दुर्घटना क्लेम खारिज हो जाता है।
- कोई नॉमिनी दर्ज नहीं, जिससे परिवार का क्लेम अटकता है।
- एक घर में दो खाते और दो ओवरड्राफ्ट की उम्मीद। सिर्फ एक को मिलता है।
- खाता निष्क्रिय क्योंकि लेन-देन नहीं हुआ या री-केवाईसी बाकी है।
- एजेंट को पैसे देना "OD मंजूरी" या नकली "जन धन पेमेंट" के लिए। OD बैंक तय करता है; कोई इसे आपके लिए खरीद नहीं सकता।
शिकायत कहां करें
- पहले बैंक ब्रांच। लिखित शिकायत नंबर मांगें। हर बैंक की वेबसाइट पर उसके शिकायत निवारण अधिकारी का नाम होता है।
- आरबीआई इंटीग्रेटेड ओम्बड्समैन। अगर बैंक 30 दिनों में जवाब न दे या आप जवाब से संतुष्ट न हों, तो cms.rbi.org.in पर मुफ्त शिकायत करें या 14448 पर कॉल करें।
- CPGRAMS। योजना से जुड़ी शिकायत आप pgportal.gov.in पर वित्तीय सेवा विभाग के पास भी दर्ज कर सकते हैं।
- धोखाधड़ी: अगर किसी ने जन धन के नाम पर पैसे या आपका ओटीपी ले लिया, तो तुरंत cybercrime.gov.in पर रिपोर्ट करें या 1930 पर कॉल करें। देखें यूपीआई स्कैम: क्या करें।
अगर आपका पहले से सामान्य सेविंग्स खाता है और आप सुविधाओं की तुलना करना चाहते हैं, तो पढ़ें सेविंग्स खाता कैसे चुनें।
मुख्य बातें
- PMJDY अक्टूबर 2026 तक चालू है: रुपे कार्ड के साथ मुफ्त जीरो बैलेंस BSBD खाता, किसी भी बैंक या बैंक मित्र पर।
- रुपे कार्ड पर ₹2 लाख दुर्घटना बीमा (28 अगस्त 2018 से पहले के खातों पर ₹1 लाख), सिर्फ तभी मान्य जब दुर्घटना से पहले 90 दिनों में कार्ड इस्तेमाल हुआ हो।
- ओवरड्राफ्ट ₹10,000 तक (₹2,000 बिना सख्त शर्तों के), एक घर में एक, उम्र 18-65, इस्तेमाल की गई रकम पर ब्याज।
- खाता चालू और केवाईसी अपडेट रखें; निष्क्रिय खाते में निकासी और क्लेम रुक जाते हैं।
- खाता खोलना मुफ्त है। पैसे लेकर OD मंजूरी या मुफ्त जन धन पैसे का वादा करने वालों को नजरअंदाज करें।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
जन धन खाते में कितना ओवरड्राफ्ट मिल सकता है?
पात्र PMJDY खाताधारकों को ₹10,000 तक का ओवरड्राफ्ट मिल सकता है। ₹2,000 तक बिना सख्त शर्तों के मिलता है; इससे ज्यादा रकम लगभग छह महीने के संतोषजनक खाता संचालन के बाद बैंक के आकलन पर निर्भर है। एक घर में सिर्फ एक खाते को यह मिलता है, प्राथमिकता घर की महिला को, और उम्र सीमा 18 से 65 साल है।
क्या जन धन ओवरड्राफ्ट बिना ब्याज का है?
नहीं। यह एक लोन है और बैंक सिर्फ उतनी रकम पर ब्याज लेता है जितनी आप असल में इस्तेमाल करते हैं, और उतने ही दिनों के लिए। दर योजना की शर्तों के भीतर बैंक तय करता है, इसलिए निकालने से पहले अपनी ब्रांच से मौजूदा दर पूछ लें।
जन धन खाते के साथ कौन सा बीमा मिलता है?
मुफ्त रुपे डेबिट कार्ड पर 28 अगस्त 2018 के बाद खुले खातों के लिए ₹2 लाख (पुराने खातों के लिए ₹1 लाख) का दुर्घटना मृत्यु और स्थायी विकलांगता कवर मिलता है। क्लेम मान्य होने के लिए दुर्घटना से पहले के 90 दिनों में कार्ड कम से कम एक बार इस्तेमाल हुआ होना चाहिए।
जन धन खाता खोलने के लिए कौन से दस्तावेज चाहिए?
आम तौर पर आधार, एक फोटो और मोबाइल नंबर काफी है। वोटर आईडी, पासपोर्ट, ड्राइविंग लाइसेंस या नरेगा जॉब कार्ड जैसे दूसरे आधिकारिक वैध दस्तावेज भी चलते हैं। कोई दस्तावेज न हो तो बैंक 12 महीने के लिए सीमाओं वाला छोटा खाता खोल सकता है, जब तक आप केवाईसी की व्यवस्था करें।
अगर मेरा पहले से बैंक खाता है तो क्या जन धन खाता खुल सकता है?
PMJDY उन लोगों के लिए है जिनका कोई बैंक खाता नहीं है। अगर आपका पहले से सेविंग्स खाता है, तो आप बैंक से उसे बेसिक सेविंग्स बैंक डिपॉजिट (BSBD) खाते में बदलने को कह सकते हैं, लेकिन एक ही घर में दूसरा ओवरड्राफ्ट नहीं मिलेगा।
क्या जन धन खातों में ₹10,000 या उससे ज्यादा का कोई नकद पैसा आता है?
नहीं। सभी जन धन खातों को कोई सामान्य नकद अनुदान नहीं मिलता। ₹10,000 ओवरड्राफ्ट की सीमा है, जो एक लोन है। फीस या आपके ओटीपी के बदले जन धन खाते में मुफ्त पैसे का वादा करने वाले मैसेज धोखाधड़ी हैं।
यह लेख केवल सामान्य जानकारी के लिए है, निजी वित्तीय, टैक्स या कानूनी सलाह नहीं। कोई भी फैसला लेने से पहले अपने बैंक, लेंडर या योग्य सलाहकार से पुष्टि करें।